Så fixar du ett spanskt bankkonto – utan att tappa humöret!

Att skaffa ett bankkonto i ett nytt land kan kännas som att tackla en byråkratisk djungel. När jag först kom till Spanien kändes det som om allt krävde ett mystiskt NIE-nummer och långa köer på banken – jag höll på att tappa humöret innan jag ens fått kontonumret. Men lugn, det behöver inte vara så illa. Här guidar jag dig, som en svensk expat-vän, genom hur du fixar ett spanskt bankkonto utan onödigt krångel (och med humöret i behåll)!

Varför överhuvudtaget skaffa ett spanskt konto? Jo, med ett lokalt konto kan du enklare betala hyra och räkningar, få lön eller pension insatt, och slippa dyra avgifter för utlandsöverföringar. Det är helt enkelt ett måste om du ska bo här mer än några veckor.

Dokument du behöver

För att öppna ett bankkonto i Spanien behöver du vanligtvis följande:

• NIE-nummer: Detta är Número de Identidad de Extranjero, alltså ditt spanska identitetsnummer för utlänningar. Många banker kräver att du anger ditt NIE när du öppnar konto, åtminstone om du ska bo i Spanien permanent. Men ingen panik om du inte hunnit skaffa NIE ännu – vissa banker (som Santander) låter dig öppna konto med bara passet än så länge.
• Pass: Ditt pass är ditt främsta ID-bevis. Ta med giltigt pass; utan det blir det inget konto. (Vissa banker accepterar även nationellt id-kort inom EU, men pass är oftast smidigast.)
• Adressbevis: En del banker kan vilja se bevis på din adress, antingen i Spanien eller hemlandet. Det kan vara t.ex. ett hyreskontrakt, en elräkning med ditt namn, eller ett intyg om folkbokföring. Alla banker frågar inte efter detta, men det skadar inte att ha något dokument redo ifall det krävs.
• Inkomstbevis: Ibland efterfrågar banken någon form av inkomst- eller sysselsättningsintyg. Det kan vara en kopia på ditt anställningskontrakt, ett lönebesked eller annat som visar hur du tänker försörja dig. Detta är oftast för att banken måste följa regler mot penningtvätt och känna sin kund. Inte alla behöver visa detta, men bra att ha i bakfickan om frågan kommer.

Banker som är vänliga mot utlänningar

Alla banker är inte lika smidiga när det gäller utländska kunder. Mindre lokala sparbanker kanske inte har information på engelska och kan ha mer gammaldags rutiner. Därför kan det vara klokt att välja en storbank som är van vid expats. Banco Santander, en av Spaniens största banker, är ett populärt val bland många utländska bosättare. Även banker som BBVA, CaixaBank och Sabadell har rykte om sig att vara expat-vänliga, men låt oss fokusera på Santander här.

Santanders "Cuenta Online Sin Comisiones" (onlinekonto utan avgifter) är ett smidigt alternativ för dig som vill öppna konto enkelt. Några av fördelarna med detta konto:

• Du kan ansöka och öppna kontot helt online, till och med hemifrån Sverige innan du flyttar.
• Inga månadsavgifter eller krav på löneinsättning – kontot är verkligen utan avgifter.
• Bankkort (debetkort) ingår utan årsavgift, så du kan ta ut pengar och betala med kortet kostnadsfritt i vardagen.
• Ingen NIE behövs när du öppnar kontot – ditt pass räcker som ID till en början.
• Internetbank och mobilapp finns på engelska (förutom spanska), vilket är guld värt om du inte är helt bekväm med spanskan.

Observera: Om du försöker öppna konto från utlandet kan Santander ibland blockera åtkomst från vissa länder av säkerhetsskäl. Om du stöter på problem när du ansöker online kan du behöva använda en VPN och koppla upp dig mot en server i Spanien.

Så går processen till hos Santander

När du valt bank – vi säger att du kör på Santander i det här exemplet – återstår själva kontoregistreringen. Du har två vägar att gå: antingen öppnar du kontot online, eller så går du in på ett bankkontor. Båda funkar, här är en snabbguide:

1. Online: Gå till Santanders hemsida och välj att öppna "Cuenta Online Sin Comisiones". Där fyller du i dina personuppgifter (namn, adress, passnummer/NIE m.m.). Sedan kommer du få bekräfta din identitet, oftast genom en kort videouppkoppling där du visar upp ditt ID i kameran. Hela processen är automatiserad och går på bara några minuter. När din identitet är godkänd får du skriva under avtalet digitalt (t.ex. med en kod på SMS). Klart! Du får ditt nya IBAN-nummer och kan börja använda kontot direkt.
2. På kontor: Föredrar du mänsklig kontakt eller känns det krångligt online, kan du besöka ett Santander-kontor i Spanien. Ta med ditt pass (och gärna ditt NIE-nummer om du har fixat det). Dra en kölapp och säg att du vill öppna ett konto. Personal hjälper dig att fylla i ansökan på plats. Nämn gärna att du är intresserad av "Cuenta Online Sin Comisiones" så att du får just det avgiftsfria kontot. På kontoret kan de ibland be om extra dokument (som adressbevis eller inkomstinfo), så det är bra om du har kopior till hands. Räkna med att det kan ta en liten stund med papper och signaturer, så avsätt tid och gå gärna dit på morgonen när det är mindre kö. När allt är klart får du oftast ditt kontonummer direkt, och bankkortet skickas hem till dig inom några dagar.

Vanliga fallgropar att undvika

Innan du lutar dig tillbaka är det värt att känna till några vanliga fallgropar:

• Extra intyg för icke-residenta: Om du öppnar konto som icke-resident (alltså innan du är officiellt skriven i Spanien), kan banken behöva ett intyg som bekräftar din status. Ofta kallas det "certificado de no residencia" – ett bevis från spanska polisen att du inte är resident. Vissa banker (som Santander) brukar ordna detta åt dig automatiskt (ibland mot en mindre avgift), medan andra kräver att du själv skickar in intyget inom några veckor. Fråga hur din bank gör så att det inte faller mellan stolarna.
• Dolda avgifter: Se upp med avgifter som kan gömma sig i det finstilta. Vissa konton är bara gratis om du uppfyller villkor som månadsvis löneinsättning eller ett minimisaldo; annars kan det tillkomma en kontounderhållsavgift. Kort kan ha årsavgifter och bankomatuttag kan kosta om du inte använder "rätt" automat. Poängen är: fråga och lusläs vilka avgifter som gäller för ditt konto och kort, så du är på det klara med vad som är gratis och inte.
• Språkbarriärer: Spanska bankavtal och information är ofta på spanska. Om du inte är flytande, tveka inte att be om information på engelska. Många större banker har engelskspråkig kundservice, kontrakt översatta till engelska och ibland till och med svensk personal i områden där det bor många skandinaver. Se till att du förstår kontots villkor, vilka avgifter som kan tillkomma och hur du använder internetbanken. Det är bättre att ställa "dumma" frågor än att missa något viktigt.

Resident eller icke-resident – vad är skillnaden?

Du har säkert hört orden resident och icke-resident slängas runt. Förenklat handlar det om huruvida du är officiellt bosatt i Spanien eller inte. En resident är någon som är skriven här (dvs. du har ditt NIE-nummer, kanske ett spanskt residensbevis och är registrerad hos myndigheterna på en spansk adress). En icke-resident är tvärtom någon som bor utanför Spanien eller inte är skriven här.

När du öppnar ett konto kommer banken registrera dig i någon av dessa kategorier. Om du är nyinflyttad utan NIE blir det som icke-resident till en början. Det påverkar egentligen inte din vardagsanvändning av kontot, men det innebär lite extra papper (som intyget ovan) och att banken meddelar spanska centralbanken att en utlänning äger kontot. När du senare får ditt NIE och blir resident kan du meddela banken så att de uppdaterar din status till resident. Då slipper du fortsatt krångel med sådana intyg framöver.

Sköt allt digitalt – slipp köer

Ett sista tips är att välja en bank där du kan sköta det mesta via internet eller app. Spanska bankkontor är ökända för sina köer och korta öppettider (många har bara öppet på förmiddagar). Genom att använda internetbanken och mobilappen kan du fixa överföringar, betalningar och kolla saldo utan att behöva sitta och vänta på ett kontor. Santander och andra storbanker har moderna digitala tjänster, ofta med engelska som språkval (vilket underlättar enormt). Så spara på din tid och ditt humör genom att sköta bankärendena digitalt så långt det går – ditt framtida jag kommer tacka dig!

Lycka till med ditt nya konto och bienvenido a España!